Simulador de inversión DCA
Introduce tu aportación mensual y comprueba lo que el tiempo y la constancia pueden hacer por tu dinero.
Qué es y para qué sirve
El DCA (Dollar-Cost Averaging) es la estrategia de inversión más aburrida del mundo —y probablemente por eso funciona. Consiste en invertir una cantidad fija cada mes, sin importar si el mercado está arriba o abajo. En los meses malos, tu dinero compra más; en los buenos, compras menos. El promedio del coste tiende a ser más bajo que si intentases adivinar el momento perfecto para entrar.
Lo que este simulador muestra no es magia: es el efecto del interés compuesto combinado con la constancia. Las dos líneas del gráfico cuentan la historia completa: cuánto pusiste tú de tu bolsillo y cuánto generó el mercado. En períodos largos, la diferencia entre ambas es lo que hace que la inversión pasiva sistemática sea tan difícil de batir.
Cómo funciona
- Aportación mensual — El importe fijo que invertirás cada mes. No tiene que ser una cifra grande: con 100 € al mes durante 30 años al 7 % terminas con más de 120.000 €, habiendo aportado solo 36.000 €.
- Años — El tiempo es el factor más importante. Multiplicar los años por dos tiene más impacto que multiplicar la aportación mensual por dos, porque los últimos años son donde el efecto compuesto se dispara de verdad.
- Rentabilidad esperada — Usa tasas realistas: 5–7 % para un índice global diversificado (real, descontada inflación), 8–10 % nominal histórico. Más del 10 % es optimismo que raramente se sostiene en un índice diversificado a largo plazo.
- El gráfico — La línea verde es tu capital total. La línea gris es lo que tú habrás aportado. La brecha entre ambas crece de forma exponencial: eso es el interés compuesto trabajando sin que tú hagas nada.
Ejemplos de uso
Capital final: ~236.000 €. Total aportado: 72.000 €. El mercado generó más de tres veces lo que tú pusiste. El multiplicador es 3,3×: por cada euro que aportaste, tienes 3,30 €.
Empezar 5 años antes con 300 €/mes al 7 % (25 años vs 20 años): la diferencia en capital final es de más de 100.000 €. Cada año que pospones la inversión tiene un coste enorme, especialmente si aún quedan muchos años por delante.
Estudios históricos muestran que el inversor medio de fondos obtiene 2–3 puntos menos al año que el propio fondo en que invierte, porque compra en los picos y vende en los valles. El DCA elimina esa brecha siendo sistemático e insensible al ruido del mercado.
Errores comunes
- Pausar el DCA durante las caídas Las caídas son el momento en que el DCA trabaja mejor: con el mismo dinero compras más participaciones a menor precio. Pausar las aportaciones cuando el mercado baja hace exactamente lo contrario de lo que el DCA está diseñado para hacer.
- Confundir DCA con diversificación DCA describe cuándo y con qué frecuencia inviertes; la diversificación describe en qué inviertes. Puedes hacer DCA en un solo valor concentrado, lo que no te protege de que ese valor quiebre. DCA en un índice global diversificado combina las ventajas de ambas estrategias.
- Ignorar los costes del producto Una comisión anual del 1,5 % en un fondo de gestión activa puede comerse más de un tercio de tu rentabilidad a 20 años frente a un índice con comisión del 0,1–0,2 %. Los costes son el único factor de rentabilidad completamente controlable. Úsalo a tu favor.
// FAQ
Preguntas frecuentes
- ¿Qué es el DCA y por qué funciona?
- DCA (Dollar-Cost Averaging, o promediado del coste en euros) consiste en invertir una cantidad fija de forma periódica independientemente de si el mercado sube o baja. Cuando el mercado cae, tu aportación compra más participaciones; cuando sube, compras menos. El resultado es que el coste medio por participación tiende a ser inferior al precio medio del período, especialmente en mercados volátiles. Además, elimina el riesgo de invertir todo en el peor momento posible.
- ¿La rentabilidad pasada garantiza la futura?
- No, y es importante entenderlo. Las tasas históricas de los índices globales (7–10 % nominal, 5–7 % real) son una referencia estadística, no una promesa. Los próximos 20 años podrían ser mejores o peores que los últimos 20. El simulador te muestra lo que habría ocurrido con esas tasas para calibrar expectativas, no para predecir el futuro. Usa tasas conservadoras para no llevarte decepciones.
- ¿Qué rentabilidad debo usar para el Nasdaq o el S&P 500?
- Históricamente, el S&P 500 ha ofrecido alrededor de un 10 % anual nominal y un 7 % real (descontada la inflación) en períodos de 20+ años. El Nasdaq más cerca del 13–15 % nominal en los últimos 20 años, pero con mucha más volatilidad y períodos de 10+ años sin recuperar. Para simulaciones conservadoras, usa 6–7 %; para estimaciones realistas, 8–9 %. Más del 10 % en un índice diversificado es optimista.
- ¿Cuánto importa la frecuencia: mensual, semanal, diaria?
- En la práctica, la diferencia entre DCA mensual y semanal es insignificante a largo plazo. Lo que sí importa es la consistencia. Automatizar una transferencia mensual que no requiere ninguna decisión activa es más poderoso que intentar hacer DCA semanal pero saltarse meses de mercado bajista. La automatización elimina la emocionalidad, que es el mayor enemigo del inversor a largo plazo.