Calculadora FIRE
Descubre tu número FIRE —el capital que necesitas para vivir de las rentas— y cuántos años te quedan para alcanzarlo.
Qué es y para qué sirve
FIRE (Financial Independence, Retire Early) es un movimiento que plantea una pregunta sencilla: ¿cuánto dinero necesitas para que tus inversiones generen suficiente renta pasiva para cubrir tus gastos para siempre, sin depender de un salario? La respuesta, según la regla del 4 %, es aproximadamente 25 veces tus gastos anuales. Si gastas 24.000 € al año, tu número FIRE es 600.000 €.
Esta calculadora toma tu situación actual —lo que tienes ahorrado, lo que ahorras cada mes y la rentabilidad esperada de tu cartera— y proyecta cuándo llegarás a ese número. El gráfico muestra la curva de crecimiento de tu capital con una línea horizontal: tu objetivo FIRE. El momento en que las dos se cruzan es el día que deja de importar si tienes que trabajar o no.
Cómo funciona
- Gastos mensuales — Introduce lo que gastas hoy al mes. Es la base del cálculo: tu número FIRE = gastos anuales ÷ tasa de retiro. Si bajas tus gastos, tu número FIRE baja y llegas antes. Es el único parámetro que controlas completamente.
- Capital actual y ahorro mensual — El punto de partida y el ritmo de contribución. Con tasas de rentabilidad realistas, el ahorro mensual domina en los primeros años; el interés compuesto domina en los últimos. Ambos importan.
- Tasa de retiro — El porcentaje que retirarás cada año de tu capital. El 4 % es el valor clásico del estudio Trinity. Si quieres más margen de seguridad o planeas un retiro de más de 30 años, usa el 3 % o el 3,5 %: tu número FIRE sube, pero reduces el riesgo de quedarte sin capital.
- El gráfico — La curva verde es tu capital proyectado. La línea roja horizontal es tu número FIRE. El punto donde se cruzan es cuándo alcanzas la independencia financiera. Si la curva no llega en 50 años, ajusta ahorro mensual o gastos.
Ejemplos de uso
Gastos: 1.800 €/mes. Capital: 5.000 €. Ahorro: 700 €/mes (tasa de ahorro ~28 %). Rentabilidad: 7 %. Número FIRE: 540.000 €. Tiempo estimado: ~22 años.
Mismas condiciones pero bajando gastos de 2.000 € a 1.500 €/mes: el número FIRE cae de 600.000 € a 450.000 € y el ahorro mensual disponible sube. El efecto es doble: llegar antes y necesitar menos.
Lean FIRE: vivir con lo mínimo (1.200 €/mes → 360.000 €). Fat FIRE: nivel de vida holgado (4.000 €/mes → 1.200.000 €). La mayoría apunta a un término medio entre ambos, ajustando gastos según la etapa de la vida.
Errores comunes
- No incluir todos los gastos reales El número FIRE basado en gastos actuales puede ser demasiado optimista si hay gastos futuros no contabilizados: cobertura médica privada al jubilarse, gastos de los hijos, viajes más frecuentes, reparaciones del hogar. Añade un 10–20 % de margen sobre tus gastos actuales para construir un colchón realista.
- Asumir que el número FIRE es el final Alcanzar el número FIRE es el inicio de la fase de retiro, no el final del seguimiento. Las primeras décadas del retiro son las más críticas: una caída de mercado grande en los primeros años puede alterar completamente el escenario. Mantén una reserva en efectivo de 1–2 años de gastos para no vender en los peores momentos.
- Olvidarse de los impuestos en las retiradas Las retiradas de fondos de inversión en España tributan como ganancias patrimoniales (19–28 % dependiendo del importe). Si retiras 24.000 € al año, la carga fiscal puede ser de 4.000–6.000 €. Tu número FIRE real debería cubrir tanto tus gastos como los impuestos sobre las retiradas.
// FAQ
Preguntas frecuentes
- ¿Qué es la regla del 4 % y por qué se usa?
- La regla del 4 % surge del estudio Trinity (1998), que analizó carteras históricas de EE.UU. durante períodos de 30 años. Concluyó que retirar el 4 % anual del capital inicial (ajustado por inflación) tenía una tasa de éxito del 95 % sobre cualquier período de 30 años. Esto implica necesitar 25 veces tus gastos anuales (1/0,04 = 25). Es un punto de partida, no una garantía: tu número exacto depende de la duración de tu retiro, tu cartera, los impuestos y tu tolerancia al riesgo.
- ¿Es realista el 4 % en Europa o España?
- El estudio Trinity usó datos del mercado americano. Estudios posteriores con datos globales sugieren que una tasa de retiro del 3–3,5 % es más prudente para carteras europeas o para retiros que duren más de 30 años. Si tienes gastos flexibles (puedes recortar si el mercado cae), el 4 % es razonable; si tus gastos son fijos, el 3,5 % da más margen de seguridad.
- ¿El simulador tiene en cuenta la inflación?
- No directamente. Si introduces una rentabilidad nominal (8–10 %), los resultados son en euros de hoy a valor futuro nominal. Para estimar en poder adquisitivo real, usa una rentabilidad real (nominal menos inflación esperada, ~2–3 %). La consistencia es lo importante: si usas rentabilidad real, tu número FIRE también es en euros de hoy.
- ¿Qué pasa si alcanzo el número FIRE pero el mercado cae un 40 % justo cuando me jubilo?
- Es el riesgo de secuencia de retornos: una caída grande justo al inicio del retiro puede agotar el capital más rápido aunque la rentabilidad a largo plazo sea la esperada. Las estrategias habituales para mitigarlo: tener 1–2 años de gastos en efectivo (amortiguador), reducir temporalmente las retiradas durante caídas, o usar una tasa de retiro más conservadora del 3–3,5 % desde el principio.