Calculadora de interés compuesto
Introduce tu capital inicial, tus aportaciones mensuales y la rentabilidad esperada. Ve cuánto crece el dinero cuando el tiempo trabaja a tu favor.
Qué es y para qué sirve
El interés compuesto es el principio financiero más sencillo y más malentendido a la vez: los intereses que genera tu dinero se reinvierten, y ese total mayor genera a su vez más intereses. La consecuencia matemática es que el crecimiento es exponencial, no lineal. En los primeros años apenas lo notas. En los últimos años, los intereses generan más dinero del que tú mismo estás aportando.
Esta calculadora simula ese proceso mes a mes, con interés compuesto mensual real (no anual simplificado). Puedes combinar un capital inicial con aportaciones periódicas para ver la curva completa de crecimiento. El gráfico muestra en todo momento qué parte del capital final viene de tu bolsillo y qué parte la ha generado el mercado trabajando para ti.
Cómo funciona
- Capital inicial — El dinero que tienes ahora y vas a invertir desde el principio. Si empiezas desde cero, pon 0 y el simulador calculará solo el efecto de las aportaciones mensuales.
- Aportación mensual — La cantidad que invertirás cada mes de forma constante. La regularidad importa tanto como el importe: invertir 200 € al mes durante 20 años puede superar a una inversión puntual de 30.000 € al principio.
- Años e interés — El tiempo es el factor más poderoso del interés compuesto. Usa una rentabilidad realista según el activo: 5–7 % para índices globales diversificados (sin descontar inflación), 2–3 % para renta fija conservadora.
- Lee el gráfico — La línea verde muestra tu capital total; la línea gris muestra lo que tú habrás aportado. La brecha entre ambas es el regalo del tiempo: los intereses acumulados que el mercado generó por ti.
Ejemplos de uso
Sin capital inicial, 200 € al mes durante 30 años al 7 % anual: capital final ~236.000 €. Total aportado: 72.000 €. Los intereses aportaron más de tres veces lo que tú pusiste de tu bolsillo.
10.000 € iniciales más 300 € al mes durante 20 años al 7 %: capital final ~200.000 €. Total aportado: 82.000 €. Más del 59 % viene de los intereses compuestos, no de tus aportaciones.
Mismas condiciones, pero empezando 10 años antes: 30 años en vez de 20. El capital final casi se triplica. El tiempo importa más que el importe de la aportación mensual: la mejor decisión de inversión es empezar hoy.
Errores comunes
- Usar tasas de rentabilidad irrealmente altas Con un 15 % anual, cualquier cantidad parece volverse millonaria. El problema es que esa tasa no es sostenible a largo plazo en ningún activo diversificado. Usa tasas históricas reales: 5–7 % nominal para un índice global es un punto de partida razonable y honesto.
- Olvidarse de la inflación Los resultados están en euros de hoy a poder adquisitivo futuro. 500.000 € en 30 años no compran lo mismo que 500.000 € hoy. Para una estimación de poder adquisitivo real, resta la inflación esperada (2–3 % anual) a la rentabilidad que introduces.
- Interrumpir las aportaciones en las crisis El interés compuesto necesita tiempo y constancia. Parar de aportar durante un mercado bajista no solo reduce el capital aportado: también elimina el beneficio de comprar más barato durante la caída. Las peores decisiones de inversión suelen tomarse en los momentos de más miedo.
// FAQ
Preguntas frecuentes
- ¿Qué rentabilidad anual debo usar como referencia?
- Depende del activo. Para un índice global diversificado como el MSCI World, la rentabilidad histórica real (descontada la inflación) ha rondado el 5–6 % anual en los últimos 100 años; nominal, entre el 7 % y el 10 % según el período. Para renta fija, entre el 2 % y el 4 %. Usar una tasa demasiado alta hace que las proyecciones parezcan mágicas y lleven a expectativas irreales. El simulador es una herramienta para calibrar expectativas, no para predecir el futuro.
- ¿Por qué el interés compuesto es tan poderoso cuanto más tiempo pasa?
- Porque los intereses se calculan siempre sobre el total acumulado, no solo sobre el capital inicial. En los primeros años los intereses son pequeños porque el capital base es pequeño. A partir de cierto punto, los intereses generan más dinero que tus propias aportaciones, y el crecimiento se acelera de forma exponencial. Es lo que Einstein —aunque la frase probablemente sea apócrifa— llamó la octava maravilla del mundo.
- ¿La herramienta tiene en cuenta la inflación?
- No. Los resultados están en euros corrientes, sin ajustar por inflación. Para obtener el poder adquisitivo real, resta aproximadamente un 2–3 % anual a la rentabilidad que introduces. Por ejemplo: si esperas un 8 % anual y la inflación es del 2,5 %, la rentabilidad real es de alrededor del 5,5 %.
- ¿Qué ocurre si no hago aportaciones mensuales?
- Pon 0 en el campo de aportación mensual. El simulador calcula entonces solo el crecimiento del capital inicial con interés compuesto. La diferencia con la proyección con aportaciones mensuales ilustra exactamente cuánto vale la constancia: invertir 200 € al mes durante 20 años puede generar más capital que haber invertido 50.000 € de golpe al principio.